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新能源汽車保險不太好賣，車主喊貴，保險公司喊虧，比亞迪財產保險第一年虧損1.69億
比亞迪財產保險的第一年答卷揭示了汽車公司跨境新能源汽車保險的殘酷背景。
最近，BYD財產保險公司披露了2024年第四季度的償付能力報告。數據顯示，2024年保險業務收入13.51億元，年凈利潤虧損1.69億元；其中綜合成本率高達308.81%，高于行業平均水平。
時代金融咨詢BYD金融保險客戶服務，相關人員表示，公司2024年虧損的原因，包括2024年上半年原易安金融保險業務仍有賠償成本，當期保費為負，使綜合賠償率較高。
作為新能源汽車企業跨境保險行業的標桿案例，比亞迪財產保險的成績單也反映了新能源汽車保險市場的集體困境和汽車企業轉型的深刻挑戰。目前，新能源汽車保險存在保費高、事故率高、賠償率高等問題。它陷入了“車主高呼昂貴，保險公司高呼虧損”的怪圈。市場呼吁加快優化新能源汽車保險費率。
中國企業資本聯盟副主席白文喜告訴《紐約時報》，新能源汽車保險續保困難、昂貴，財產保險公司的保險損失與新能源汽車的保險率和高賠償成本有關。目前，保險公司可能缺乏足夠的新能源汽車的長期性能和維護成本數據，這也可能影響保險產品費率的設定。
綜合成本率高達308.81%
自去年5月BYD財產保險正式開展新能源汽車保險業務以來，保費規模迅速增長。數據顯示，BYD財產保險2024年第二季度簽署保費0.67億元，第三季度飆升至4.85億元，第四季度達到8.43億元，年簽署保費13.98億元（全部為汽車保險業務）。
然而，比亞迪的財產保險業務擴張并沒有帶來利潤，而是陷入了持續的虧損。2024年第二季度仍盈利0.18億元，第三季度虧損0.88億元，年累計虧損1.69億元。
在業績損失的背后，過高的賠償壓力或主要拖累因素。2024年，比亞迪財產保險綜合成本率達到308.81%，其中綜合賠償率為233.92%，綜合成本率疊加74.88%，突出了運營成本控制問題。
BYD財產保險的綜合成本率達到308.81%，這意味著每100元的保費需要308元，高于同行。根據國家金融監督管理總局的數據，2023年全行業新能源汽車保險的綜合成本率達到109%、賠償率84%，比燃油車高10個百分點。
財產保險公司精算人員告訴時代財經，財產保險行業具有顯著的規模效應，一般需要累計保費30億-50億元實現運營成本稀釋，新財產保險公司需要承擔較高的渠道成本和固定成本，前三年綜合成本率一般超過105%，大多數財產保險公司成立約4年，控制成本率是縮短周期的核心。
值得注意的是，新能源汽車企業對售后系統的控制已成為影響財產保險公司成本率的關鍵變量。雖然比亞迪在全國范圍內布局的授權專業網絡可以保證服務質量，但也可能形成備件價格壟斷。上述精算師告訴《泰晤士報財經》，新能源汽車專用配件的價格普遍高于傳統汽車，而且大多數都存在技術封鎖。這種封閉的售后服務體系直接推高了事故發生后的維護成本。
為此，比亞迪財產保險正在通過集中采購和標準化維護流程，促進與母公司售后系統的深度協調，降低賠償成本。
1月22日，BYD財產保險連續發布了三份重大關聯交易披露公告。2024年底，BYD財產保險與BYD汽車工業和深圳仰望汽車銷售有限公司簽署了《保險事故車輛維修采購服務協議》，總交易金額每年不超過30億元。
新能源汽車保險仍有待突破
目前，新能源車主保費較高，續保難、續保貴。由于新能源汽車的高風險率和高賠償率，保險機構的新能源汽車保險業務面臨著巨大的經營壓力。
近日，根據中國精算師協會和中國銀保信發布的2024年新能源汽車保險賠償信息，2024年新能源汽車保險賠償57億元，呈現連續虧損。保險業共有2795輛承保車，137輛賠償率超過100%的高賠償車。
鑒于新能源汽車保險的高賠償率，許多業內人士告訴《紐約時報》財經，主要原因包括維護成本高、風險評估困難、零部件依賴性強、保存率不穩定等因素。
盤古智能高級研究員江漢告訴《紐約時報》財經，新能源汽車保險面臨的主要問題是風險評估難度較大。由于新能源汽車比傳統燃料汽車有更獨特的技術和結構，如電池系統和電力驅動系統，這些因素使事故發生后的損失評估變得復雜。此外，缺乏足夠的歷史數據來準確預測新能源汽車的維護頻率和嚴重性。因此，保險公司在定價新能源汽車保險時往往面臨更大的不確定性，直接影響保費率的制定和風險覆蓋。
“新能源汽車保險的賠償黑洞主要來自三電系統，電力電池事故引起的賠償金額一般較高。此外，車身綜合設計導致事故發生后需要整體更換，零部件授權專業網點少，零部件渠道壟斷共同提高了維護成本。”上述精算師告訴《紐約時報》金融公司。
此前，BYD董事長兼總裁王傳福在股東大會上表示，新能源汽車和新能源汽車保險可以相互促進。新能源汽車保險現在基本上處于虧損狀態，原因有很多，如設計和售后服務脫節。例如，如果電池壞了，更換整個電池組，不能拆卸修理。如果在設計中進行拆卸和維護，可以大大降低保險賠償成本。
面對行業困難，監管機構提出了建議。1月24日，國家金融監督管理總局等四部委聯合發布《關于深化改革、加強監管、促進新能源汽車保險高質量發展的指導意見》，提出合理降低新能源汽車維修成本，提高動力電池維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”配件；豐富商用汽車保險產品，研究推出“基本” 變更新能源汽車保險組合產品；積極適應智能駕駛趨勢，提高新能源汽車的風險識別和精算定價能力。
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