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4%! 民營銀行大額存單利率“逆風而行”
◎記者 黃坤
自今年年初以來，隨著銀行多輪降低存款利率，銀行普通長期固定存款利率已進入“2時代”。近日，《上海證券報》記者注意到，多家民營銀行大額存單年化利率仍在3%以上，部分五年期大額存單產品年化利率達到4%。另一方面，貸款利率以“3”開始。許多銀行業人士告訴記者，目前市場上確實存在一些貸款利率低于存款利率的現象，但套利空間有限，可能面臨法律責任。
利率4%
為什么私人銀行逆勢而上？
近日，記者調查獲悉，微眾銀行、藍海銀行等民營銀行部分大額存單利率高達4%。
6月19日，微眾銀行人士告訴記者：“20萬元起存，持有期間利率為4%，存單最長期限為5年。目前，新發行的存單金額已售罄，需要排隊預約，其他客戶轉出后才能購買。等待時間無法確定。”。
為什么私人銀行大額存單產品的利率在銀行整體利率下降的背景下可以高達4%？
記者了解到，大型國有銀行和私人銀行存款利率存在差異是正常的，主要是由于一些私人銀行在品牌、客戶基礎、業務風險控制能力、融資渠道等方面與大型國有銀行存在差距，導致存款產品的定價不同。
“民營銀行主要以零售業務為主，零售業務的貸款利率與存款利率相差較大，零售業務規模增長迅速。因此，民營銀行愿意承擔比大型銀行更高的存款利率。”冰建科技研究所高級研究員王世強分析說。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，私人銀行的融資渠道相對狹窄。與此同時，經濟的穩步復蘇推動了信貸需求，導致一些私人銀行希望擴大債務，增加信貸供應，增加利潤。
套利空間有限
投資者要警惕風險
針對近期市場上貸款最優惠利率和部分民營銀行存款利率倒掛的現象，銀行業人士認為要警惕風險，防止套利。
“招商銀行閃電貸款可申請20萬元，利率低至3.6%，民營銀行存款利率高達4%。上海一位儲戶傅先生向記者表達了他的困惑。
利率倒置的背后是貸款利率的持續下降。”現在整體貸款利率正在下降，我們將為一些包容性的中小企業提供額外的補貼。貸款利率以“3”開始是正常的。”幾天前，一家股份制銀行成都分行的一位人士告訴記者，目前的貸款利率處于歷史低點，可能會繼續下降。
央行數據顯示，今年3月，新發行企業貸款加權平均利率僅為3.96%，低于去年同期29個基點。其中，新發行的普惠小微企業貸款利率為4.42%；新發個人住房貸款利率為4.14%。
榮360數字科技研究院分析師劉銀平表示：“如果銀行存款利率超過貸款利率，可能會給一些投資者一個利用漏洞的機會。”。例如，從銀行獲得的低息貸款不是用于實際運營，而是用于投資收益率較高的存款或金融產品，導致資金空轉。
但在實踐中，這種行為的套利空間有限。招聘聯合會首席研究員董希淼告訴記者，利率較低的貸款往往是一年內的短期貸款，而收益率較高的存款產品大多是一年以上的中長期產品，實際上很難套利。
上述操作存在許多風險。”由于私人銀行存款利率與大型商業銀行貸款利率之間的反轉較少，套利空間有限。此外，如果在操作中違反相關法律法規或合同，投資者可能面臨法律責任，影響個人信用調查，應謹慎考慮。”王石強說。
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