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通知存款與協定存款利率調節后面：國有銀行兩大類定期存款利率廣泛小于中小型行
本報訊記者蘇向杲
5月中下旬至今，銀行業陸續調節通知存款與協定存款利率，并下線年利率相對較高的智能化通知存款。
在優化沒多久，6月1日，中信證劵固定收益精英團隊公布對包含6家國有銀行等在內的19家銀行的全新數據表明，其中還有14家機構的1天期及7天期通知存款貸款執行利率要低于貸款基準利率，有13家機構的協定存款貸款執行利率小于貸款基準利率。
但是，以上19家機構中，某些銀行兩大類儲蓄貸款執行利率不但高過貸款基準利率，還和銷售市場利率定價自律機制要求上限差不多。如，有城市商業銀行1天期、7天期通知存款貸款執行利率分別是1%、1.55%；協定存款貸款執行利率為1.35%。兩大類儲蓄貸款執行利率與自我約束限制差不多。
通知存款和協定存款歸屬于類活期儲蓄。通知存款主要是為個人或企業申請，包含1天通知存款和7天通知存款，就是指存戶在儲蓄的時候不承諾存款期限，取出時要提前告知金融企業，承諾取出；協定存款主要是為企業申請，基本上儲蓄信用額度按活期利率計算利息，超過基本上儲蓄金額的一部分按協約年利率計算利息。
據中央銀行2015年10月24日公布的金融企業rmb基準貸款利率調節表，1天期、7天期通知存款的貸款基準利率分別是0.8%、1.35%，協定存款的貸款基準利率為1.15%。
5月中下旬至今銀行業陸續調節兩大類定期存款利率，這來源于銷售市場利率定價自律機制下調兩大類儲蓄的利率浮動限制，從而引發很多銀行下降兩大類儲蓄的貸款執行利率。本次調整，銀行業1天期、7天期通告存款利率上限為1%、1.55%，協約存款利率上限為1.35%。
中信證劵固收首席分析師譚逸鳴對記者表示，兩大類定期存款利率調節一方面將減少金融機構負債成本，減輕凈息差工作壓力，因為股份行協定存款占比最高，因此受到的影響更高，可推動利差回暖5.87BP；另一方面有利于標準商業銀行存款標價，降低資金空轉。
從銀行業兩大類儲蓄最新貸款執行利率看，國有六大行1天期、7天期通知存款貸款執行利率各自均是0.45%、1%，協定存款利率均是0.9%，兩大類定期存款利率都小于貸款基準利率，也遠遠低于利率上限。除此之外，好幾家股份行、城市商業銀行也出現了此類情況。
但是，某些銀行貸款執行利率不但高過貸款基準利率，還和利率上限差不多。某西部省份城市商業銀行1天、7天通知存款和協定存款最新貸款執行利率都與利率上限差不多。這家銀行客服專員對記者已經確定，現階段1天期、7天期通知存款利率為1%、1.55%，協定存款利率為1.35%。
分析來看，調整，國有銀行兩大類儲蓄的貸款執行利率廣泛小于股份行和城市商業銀行。對于此事，中國郵儲銀行研究者婁飛鵬對《證券日報》記者說，大型銀行和民營銀行吸收公眾存款能力不一樣，相比而言大型銀行吸收公眾存款的優點更突出，這也是二者實行不一樣年利率的重要原因。
就中小型行兩大類定期存款利率廣泛高過國有銀行這一現狀，專業人士提議民營銀行要加強負債端的精益化管理，提高降低成本資金沉淀。
中央財大證券基金研究所研究員、內蒙古銀行科學研究發展趨勢部負責人楊海平對《證券日報》記者說，與大型銀行對比，大眾對中小型行認同度較低，并且在儲蓄市場中處于弱勢。因而，中小型行一要加強負債管理的標準化程度上，加強對還息成本檢測、剖析；二要用對主動負債商品，對債務結構進行控制，運用FTP價錢強化對處于被動債務的主動管理；三要加強交叉營銷，提高資產類型顧客的資產歸行率；四要通過產品的科學設計，分配好銀行存款產品與投資理財產品間的對接；五要運用互聯網金融方法和品牌化個性化服務，提高賬戶人氣值，提升資金沉淀。
婁飛鵬還表示，某些中小型行兩大類儲蓄貸款執行利率靠近自我約束限制，最重要的影響是增強了負債成本，這逐步推進它在資產端配備更高一些回報率的財產，而依照高回報高危邏輯性，資產端配備高回報財產面臨的挑戰也較大，對民營銀行風險管控能力明確提出更高的要求。因而，民營銀行必須通過搞好電子支付等業務完成儲蓄沉積，并主動調節儲蓄構造，例如減少存定期占有率等，從而降低負債成本。
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