保險頻道
呼吸道疾病高發(fā)，兒童高端醫(yī)療保險發(fā)揮作用應對挑戰(zhàn)
隨著中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和家庭收入不斷提高，家長們對兒童健康保障的重視程度逐步提升。這種變化催生了高端兒童醫(yī)療保險的市場需求。近年來，多家保險公司紛紛進入該領域，推出兒童專屬高端醫(yī)療保險產(chǎn)品。
然而，2023年秋冬至今，一場關于兒童健康的“黑天鵝”事件打破了原本穩(wěn)定的兒童高端醫(yī)療保險市場。冬季原本就是呼吸道疾病的多發(fā)季節(jié)，但2023年的冬天，各類呼吸道疾病都比往年更加猖獗。支原體、甲流、乙流、新冠病毒、呼吸道合胞病毒、腺病毒等交織在一起，形成了巨大的健康威脅。數(shù)以萬計的中國家庭，一同經(jīng)歷了如此復雜的狀況。與此同時，中國的兒童高端醫(yī)療保險市場也經(jīng)歷了一場嚴峻考驗。
面對健康考驗，兒童高端醫(yī)療保險應對挑戰(zhàn)
面對數(shù)萬家庭的健康焦慮，諸如中間帶新燕寶、MSH欣生代、京東安聯(lián)成長優(yōu)享等知名兒童高端醫(yī)療保險產(chǎn)品發(fā)揮了重要作用，為無數(shù)家庭提供了經(jīng)濟與精神的雙重支持。以中間帶新燕寶為例，據(jù)了解，僅在2023年第四季度，新燕寶的就診人數(shù)達到2萬以上，賬單金額超過5000萬，單個案例最高賬單金額達到22.5萬。
這些產(chǎn)品不僅提供了高額的醫(yī)療保障，還通過提供非公醫(yī)療的看診及服務，大大緩解了醫(yī)療擠兌現(xiàn)象，將“非公醫(yī)療機構”再一次引入大眾視野中。此外，兒童高端醫(yī)療保險產(chǎn)品還提供了一系列的增值服務，如快速就醫(yī)通道、專家咨詢、互聯(lián)網(wǎng)問診、霧化器租賃等，為患兒家庭提供了及時、高效的醫(yī)療援助。但是近期，上述幾款產(chǎn)品均進行了調(diào)整，涉及到價格、保障范圍、賠付比例等多方面，一系列的變化引發(fā)了市場的廣泛關注和討論。
調(diào)整升級，旨在保障的可持續(xù)性及風險的可控性
面對此番討論，明亞保險經(jīng)紀綜合業(yè)務部負責人劉存鑫表示，從行業(yè)角度來看，這些變化實際上是市場適應性的體現(xiàn)。首先，隨著呼吸道疾病威脅的加大，保險產(chǎn)品的賠付率必然增加，這直接導致了部分產(chǎn)品價格的上漲。此外，為了更好地服務客戶，提供更全面的保障，保險公司也會不斷優(yōu)化產(chǎn)品設計，增加新的保障內(nèi)容。
劉存鑫表示，從長期視角來看，這種調(diào)整不具有頻發(fā)性，底層邏輯還是遵從高端醫(yī)療保險的市場規(guī)律。高端醫(yī)療自進入中國以來，也算發(fā)展了20多個年頭。目前的高端醫(yī)療險市場發(fā)展相對成熟，但仍伴有變化。
首先，眾所周知醫(yī)療行業(yè)的不斷升級，會帶來醫(yī)療費用的上漲，這便是醫(yī)療通脹。醫(yī)療通脹是一個普遍存在的現(xiàn)象，并非某個地區(qū)獨有。過去幾年，我國的醫(yī)療通脹平均在10%左右。2023年，我國的醫(yī)療通脹達到11.3%。醫(yī)療通脹直接影響醫(yī)療險保費，保險公司需要調(diào)整保費以更好地應對這一挑戰(zhàn)。而醫(yī)療險是消費型保險，交一年，保障一年。同樣的保障，每年的保費會隨著年齡增長和醫(yī)療通脹而逐年加價。因此漲價是難免的。
其次，保險責任的評估是合理調(diào)整的關鍵，以確保產(chǎn)品長期的可持續(xù)性和風險可控性。去年冬天延續(xù)至今“黑天鵝”事件，使得兒童就診和理賠量劇增，賠付率上漲過快，這造成了諸多產(chǎn)品價格不支撐不了大量理賠的現(xiàn)狀，為了防止產(chǎn)品賠穿，也會進行產(chǎn)品調(diào)整。保險公司調(diào)整價格，也是著眼于產(chǎn)品的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，否則如果因為賠付率的不斷上漲最終導致產(chǎn)品停售，那對更多尋求保障的客戶來說是不公平的。
與此同時，市場競爭的激烈也迫使保險公司更好地滿足客戶需求、提升產(chǎn)品服務水平。對于高端醫(yī)療保險而言，其根本目的是為家庭提供更全面、更高效的醫(yī)療保障。合理的保費調(diào)整和更好的服務內(nèi)容是符合市場發(fā)展規(guī)律的。同時，保險產(chǎn)品本身也在不斷優(yōu)化，以更好地滿足市場的變化和需求。對于投保人而言，應該從長遠的角度看待這些變化，理性選擇滿足自己需求的產(chǎn)品。對于整個市場而言，這一系列調(diào)整將促使行業(yè)更好地適應醫(yī)療行業(yè)變革，提供更為優(yōu)質(zhì)的兒童醫(yī)療保障服務。
未來，中國的高端兒童醫(yī)療保險市場仍將面臨諸多挑戰(zhàn)與機遇。隨著科技的發(fā)展和消費者保險意識的提高，市場將趨向更加多元化和個性化。保險公司需要不斷創(chuàng)新，以適應市場的變化和滿足消費者的需求。同時，對于消費者來說，選擇適合自己的保險產(chǎn)品也是維護自身權益的關鍵。雖然2023-2024年的冬天給中國家庭帶來了巨大的健康挑戰(zhàn)，但中國的兒童高端醫(yī)療保險市場也從中看到了變革與發(fā)展的契機。通過不斷創(chuàng)新和完善，我們有理由相信，這個市場將為中國家庭提供更加堅實、高效的醫(yī)療保障。
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